Welke verzekeringen heeft een dierenarts nodig?
Je bent bijna klaar om je eerste patiënt te ontvangen? Dan is het cruciaal dat je een verzekering burgerlijke aansprakelijkheid hebt die je belangen verdedigt bij een geschil en die derden vergoedt als je aansprakelijk gesteld wordt. Als dierenarts kan je net als andere zorgverstrekkers kiezen voor een BA medische beroepen. Je bent dan in je praktijk en tijdens huisbezoeken tweevoudig beschermd:
- beroepsaansprakelijkheid (voor professionele fouten): bijvoorbeeld een verkeerde diagnose of een verkeerde manipulatie
- BA-uitbating (niet gelinkt aan een professionele fout): bijvoorbeeld als er iets met een dier gebeurt terwijl het bij je in observatie is na een operatie of bij schade door een product dat je verkocht hebt (dierenvoeding, geneesmiddelen) en dat schadelijk blijkt te zijn
Belangrijk: je aansprakelijkheid verzekeren is als dierenarts wettelijk verplicht.
2. Verzeker je gebouw
Net zoals je voor je huis of appartement een brandverzekering hebt, moet dat ook voor je dierenartspraktijk. Zowel als eigenaar of als huurder heb je een brandverzekering nodig. Die verzekering biedt een ruime dekking:
- brand
- waterschade
- stormschade
- overstromingen enz.
Lees de voorwaarden goed na, want vele brandverzekeringen dekken bijvoorbeeld geen schade aan ruiten of lichtreclames.
Is je dierenartspraktijk gevestigd in je eigen woning? Dan kan je kiezen voor een brandverzekering die je zowel privé als beroepsmatig dekt (dus zowel bijvoorbeeld je voorraad dierenvoeding als je tuinmeubelen). Vraag advies aan je KMO-specialist om de beste oplossing voor je persoonlijke situatie te vinden.
3. Bescherm je toestellen
Heel wat dierenartsen gebruiken apparatuur (bijvoorbeeld scanners) tijdens hun consultaties of operaties. Deze vaak dure machines kunnen beschadigd raken en dan kost een vervanging of herstelling veel geld. Met een verzekering voor hard- en software is herstelling of vervanging door diefstal, brand of kortsluiting gedekt. Ook schade door een gebrek aan ervaring of door een verkeerde bediening is dan verzekerd. Sommige formules dekken ook de tijdelijke huur van materiaal in afwachting van herstelling van de oorspronkelijke toestellen.
Een ander belangrijk element is bescherming tegen hacking of netwerkpanne, waardoor je niet optimaal kan werken. Dan kan je een cyberverzekering nemen die zowel technische als juridische bijstand biedt om zo snel mogelijk je systemen te herstarten of zodat je bij een gegevenslek administratieve stappen kan zetten.
4. Vergeet je medewerkers niet
Als je personeel aanwerft, is een arbeidsongevallenverzekering wettelijk verplicht voor zowel deeltijdse als voltijdse medewerkers. Deze verzekering dekt ongevallen in je praktijk en op weg naar het werk. Belangrijk om te weten: je bent zelf niet gedekt door de arbeidsongevallenverzekering. Vraag aan je KMO-specialist hoe je jezelf het best beschermt.
Steeds meer bedrijfsleiders geven hun medewerkers ook een duwtje in de rug als ze willen sparen voor hun pensioen. Dat kan via een groepsverzekering waarin werkgever een bepaald bedrag stort. Zo bied je je personeel een aantrekkelijk loonpakket dat voor je fiscaal interessanter is dan een loonsverhoging.
5. Bouw fiscaal voordelig pensioen op
Het wettelijk pensioen van een zelfstandig dierenarts ligt gemiddeld een pak lager dan van een werknemer. Om bij je pensioen elk maand 1000 euro extra te krijgen bovenop je wettelijk pensioenbedrag, moet je in de loop van de tijd enkele honderdduizenden euro’s sparen. Het precieze bedrag hangt af van je spaarvermogen, het rendement en ook de inflatie, maar het principe blijft altijd hetzelfde: je moet veel meer sparen dan je zou denken.
Gelukkig voorziet de overheid verschillende mogelijkheden voor zelfstandigen om pensioenkapitaal op te bouwen. Als zelfstandig dierenarts in hoofdberoep kan je gebruik maken van het VAPZ (Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen) waarmee je reeds kan sparen met tot 60% belastingvoordeel op de gestort premie.
Aangezien het bedrag beperkt is, zet je beter ook in op de andere opportuniteiten van de tweede pensioenpijler. Daarin moet een onderscheid gemaakt worden tussen een IPT (Individuele Pensioentoezegging) die bestemd is voor zelfstandige bedrijfsleiders met een vennootschap en een POZ (Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen) voor zelfstandigen zonder vennootschap. Bij beide formules is er geen vast plafondbedrag, maar de 80%-regel bepaalt wel hoeveel een zelfstandige fiscaal voordelig kan sparen. Vraag advies aan een specialist zoals een DVV-consulent om te bekijken hoe het zit voor je persoonlijke situatie.
